הלוואה משלימה לדירה - כשהמשכנתא לא מספיקה

מרבית האנשים הרוכשים דירה בפעם הראשונה בחייהם, מתייחסים למשכנתא כאל מקור המימון המושיע שיעזור להם לרכוש את דירת חלומותיהם. אולי, על הנייר, משכנתא אכן נראית כמו הפתרון היחיד למצב, אולם בפועל, בין עלותה של הדירה וההוצאות הנלוות לרכישה ובין המשכנתא אותה תוכלו לקבל, מצוי פער תקציבי גדול למדי, שמתחיל, לכאורה ב-30 אחוזים (זאת מאחר וגם המשכנתאות הטובות ביותר מגיעות רק לכיסוי של 70 אחוז מימון על מחיר הנכס) וזה, מבלי שהזכרנו את כל ההוצאות הנלוות של שכר טרחת עורך דין, שמאים, מתווכים, פתיחת תיק משכנתא, ועוד כהנה וכהנה הוצאות שהן פועל ישיר ועקיף של רכישת הדירה. את הפער הזה מצופה מכם להשלים בהון עצמי או, לחילופין, בדרך השכיחה יותר - לקיחת הלוואה משלימה.

הלוואה משלימה לרכישת דירה חדשה

רכישת דירה חדשה או קניית דירה מיד שנייה כמעט תמיד תדרושנה מכם לקיחת הלוואה משלימה כלשהי, מאחר ובמקרים רבים, גם אם התכוננתם לרכישה וצברתם הון עצמי מסוים, לעיתים רחוקות הון עצמי זה יצליח לכסות את כל העלויות שלפעמים, אתם עלולים להיות מודעים להן רק ברגע שהן תופענה על סדר היום שלכם. כלומר, לאחר שסכום המשכנתא נסגר וקבלתה אושרה על ידי הבנק. כך שעומדות בפניכם האפשרויות של לקיחת הלוואה משלימה בבנק או לקיחת הלוואה משלימה חוץ בנקאית. לכל אחד מסוגי ההלוואות יתרונות וחסרונות משלו, וניתן גם לומר כי יש צורך לבחון ספציפית כל הצעה אופציה כזו נקודתית בפני עצמה בזמן שהדבר רלוונטי, מאחר ומדובר בשוק תחרותי למדי (מה שפועל לטובתכם, כמובן).

הלוואה משלימה בנקאית או חוץ בנקאית?

במרבית המקרים, יתרונה היחסי של הלוואה בנקאית היא התחושה שאתם פונים לקבל את ההלוואה ל"מישהו" (פקיד הבנק שלכם) שמכיר אתכם, ולכן, התהליך עשוי להיות קל יותר. ההנחה עשויה להיות נכונה, אולם, מצד שני, עלולה גם להתגלות כשגויה, מאחר ולקיחת הלוואה משלימה בבנק עלולה לפגוע במסגרת האשראי הכוללת שעומדת לרשותכם. מאחר ומדובר בהלוואה משלימה למשכנתא, שהיא הלוואה מתוכננת ולא הלוואה אותה אתם נאלצים לקחת בחפזון, גם יתרונם היחסי של הבנקים בתהליך האישור הקצר יחסית לתהליכי קבלת ההלוואה מאפיקי מימון אחרים איננו מהווה יתרון כאן.

לסיכום:

לעיתים רחוקות לא תזדקקו לנטילת הלוואה משלימה להלוואת המשכנתא שלכם, על מנת להצליח לממן בהצלחה כמה שיותר מרכישת הנכס שלכם. לכן, הקפידו, כבר בעת המשא ומתן שאתם מנהלים על מסלול המשכנתא, לבדוק את נתוניהן של ההלוואות המשלימות העשויות להתאים למטרתכם. בנוסף למקור (הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית) מומלץ לבדוק כל מסלול לגופו על פי קריטריונים כמו תקופת ההחזר, גובה סכום של כל תשלום ויכולת עמידתכם בו לאורך זמן, הריביות המלוות את ההלוואה, הצמדתה למדד זה או אחר וכמובן, גם את יכולתה לכסות את כל העלויות השונות מבלי להצריך מכם הוצאות נוספות.