הבדלים בין הלוואה רגילה למשכנתא

כשאנחנו רוצים לקנות דירה, ברוב המקרים אנחנו זקוקים לעזרה במימון העסקה, והאופציה המקובלת היא כמובן משכנתא. משכנתא היא בסופו של דבר הלוואה, אבל סוג ספציפי של הלוואה עם מספר מאפיינים ייחודיים. על-מנת להתנהל באופן חכם ולאפשר את רכישת הנכס בלי לשלם עליו מחיר יקר מדי, כדאי לדעת מהם ההבדלים בין הלוואה רגילה לבין משכנתא, מהם היתרונות של אופציה ומהם החסרונות.

תקופת ההלוואה

הלוואות רגילות ניתנות לפרק זמן קצר יחסית - בדרך כלל לא תוכלו למצוא הלוואה לטווח של יותר מ-5 או 7 שנים. לקיחת משכנתא לעומת זאת מאפשרת לנו לפרוס את ההחזרים לתקופה ארוכה הרבה יותר. ישנן משכנתאות ל-15 שנים, 20 שנים ולפעמים תקופת ההחזר מתארכת עד ל-25-30 שנים.

זהו כמובן יתרון משמעותי לטובת המשכנתאות: בזכות העובדה שאנחנו מחזירים את ההלוואה ב-240 או 300 תשלומים אנחנו יכולים לקבל סכום גבוה מאוד ועדיין ההחזר החודשי אפשרי מבחינתנו.

הריבית

הריבית היא מוקש. אמנם באופן עקרוני כשבוחרים בחוכמה משכנתא חדשה הריבית נמוכה יותר בהשוואה להלוואה, ולפעמים ההבדל משמעותי ומסתכם בסופו של דבר בסכומים גבוהים מאוד - אבל מצד שני המשכנתא היא כאמור לטווח הארוך ובמשך השנים הריבית עלולה לטפס ואיתה גם ההחזרים החודשיים.

כך למשל אותו חלק של המשכנתא שצמוד לריבית הפריים עלול לתפוח אם כתוצאה משינויים כלכליים שבכלל לא קשורים אלינו בנק ישראל יעלה את שער הריבית הבסיסית במשק. החלק של המשכנתא שצמוד למדד עלול גם הוא לתפוח אם תהיה התפרצות אינפלציונית, כשבהקשר זה חשוב לזכור שאולי היום התרחיש הזה נראה מופרך, אבל אף אחד לא יכול לדעת בוודאות שהאינפלציה תישאר נמוכה עד שנת 2040 או 2045 (המועד שבו נסיים לשלם משכנתא שלקחנו היום). בהתאם מומלץ להיעזר בשירות ייעוץ משכנתא ולבחור משכנתא גמישה - כך שנוכל למצוא מענה לכל התפתחות.

סכום

עוד הבדל משמעותי בין שתי האפשרויות הוא הסכום שניתן לקבל. כשמבקשים משכנתא לדירה ראשונה הסכום הוא 75% מעלות הנכס, ומאחר שמחירי הנדל"ן בישראל גבוהים מאוד ישנן גם משכנתאות בסכומים של יותר ממיליון ש"ח. הלוואות רגילות לעומת זאת מוגבלות לכמה מאות אלפי שקלים, בהתאם למצב חשבון הבנק שלכם.

יתרונות ההלוואה הרגילה

אמנם ברוב המקרים פתרון המימון האופטימלי לטובת קניית דירה הוא משכנתא ולא הלוואה, אבל חשוב לקחת בחשבון גם שני יתרונות של ההלוואות הרגילות: הפשטות והיעדר הסיכון.

על-מנת לקבל משכנתא, אנחנו משעבדים את הדירה שאותה אנחנו קונים לטובת מי שנותן לנו את הכסף (בין אם זה בנק ובין אם גוף חוץ בנקאי). במקרה של פיגור בהחזרים, אנחנו עלולים לאבד את הנכס, סיכון שלא קיים בהלוואה רגילה שאותה במקרים רבים אפשר לקבל גם בלי ערבים ובלי ביטחונות.

היתרון השני של ההלוואות הוא הפשטות. קבלת משכנתא כרוכה בבירוקרטיה משמעותית והרבה מאוד התרוצצויות. בנוסף הבנק מחייב אותנו לרכוש ביטוח חיים ייעודי וגם ביטוח מבנה למשכנתא יועץ משכנתאות מוסמך יכול לעזור לנו לחסוך זמן ועדיין ליהנות מהיתרונות של ההלוואה לטווח ארוך ובסכום גבוה באמת.